この記事でわかること
- ペアローンと単独ローンの違い
- ペアローンを単独ローンに変更する方法と注意点
- 実際のリスクや必要な手続き、その対策
- 銀行や制度の制限、控除や保険の注意点
【1】はじめに
会社の同僚が家を建てるとき、義母（JA勤務）からアドバイスを受けました🏡💡
「ペアローンにしたほうがいい」と言われ、そのままペアローンにしたそうです。
ところが後日、実母からこう言われ不安になったそうです👇
「ペアローンは、万が一旦那さんが亡くなると自分のローンが残るリスク大💔💦
メリットを十分受けられない場合は、単独ローンの方が安心かも？」
実際、その同僚は収入もそこまで高くなく控除の恩恵も少なめ。
「単独ローンにすればよかったかも」と悩み始めたそうです🤔
そこで今回は、ペアローンから単独ローン変更のメリット・デメリットを解説します✍️
さらに、手続きやリスクへの備えについてもまとめて紹介します🏡✨
【2】ペアローンと単独ローンの違い
💡 ペアローン = 夫婦それぞれが別々にローンを組む方法
ペアローンのメリット
- 借入額が増える（収入合算）💰
- ローン控除が2人分受けられる可能性あり🎉
ペアローンのデメリット
- 手続きや管理が複雑🌀
- どちらかが亡くなっても、もう一人のローンは残る😢
- 団信（団体信用生命保険）も各自で加入が必要🏥
- 離婚時に物件処分やローン分担で揉めやすい⚡
2人の収入を合わせて借りられるのは便利だけど、注意も必要だね〜💦
💡 単独ローン = どちらか一人の名義で借りる方法
単独ローンのメリット
- 審査や管理がシンプル🧾
- 死亡時などのリスクは限定的で安心🕊️
単独ローンのデメリット
- 収入合算できないため借入額が減る可能性😣
- ローン控除は1人分のみ
将来的なリスクや管理のシンプルさを考えると、単独もアリだよな〜✨
【3】単独ローンに変更できる？
可能ですが、実はハードルが高いです💦
変更するには次の条件が必要です👇
名義変更ではなく、基本は借り換え
住宅ローンは原則、名義変更不可🔁❌
単独ローンにするには、まずペアローンを完済するか、片方だけを返済します。
そのうえで、新たに借り換えを行います💸
⚠️ ポイント：銀行によっては対応できないことも。まずは金融機関に確認を！
残債の一括返済が必要なケース
例えば、夫婦で1,000万円ずつ借りていた場合。
夫側のローン1,000万円を一括返済してから、妻が単独で1,000万円借りるケースも💸
これって、めっちゃハードル高くない〜！？😱
銀行の審査も再度必要
単独ローンでは、1人分の収入で審査されます。
そのため、借入可能額が減ったり、審査が厳しくなったりする傾向があります🔎
贈与税のリスク
名義や持分の移動があると、税務上「贈与」とみなされ課税される可能性⚠️
書類もたくさん必要
本人確認書類、残高証明書、収入証明など、準備が大変です📑💦
住宅ローン控除の注意
借り換えや名義変更をすると、住宅ローン控除が継続できない場合があります。
事前に税務署や専門家に確認を👓🧾
【4】単独ローンに変えるメリット
- 将来的なリスクを軽減🔐
- 管理や手続きがシンプル🗂️
- 収入状況や働き方に合わせて柔軟に対応🧠
共働き期間が終わったら、切り替えを考えるのもアリだな〜！
【5】デメリット
- 一括返済や借り換えの手間と費用💸
- 審査に通らないリスク💥
- ローン控除が減る可能性📉
- 贈与税がかかるケース⚠️
- 連帯保証人の解除は銀行次第🔎
- 借り換え不可の銀行もある🙅
慎重に判断しないと、余計にお金がかかっちゃうかも〜😳
【6】ペアローンのリスクと対策
ペアローンは、片方に万が一があるともう片方にローンが残るのが最大のリスク💥💥
同僚は、自分のローン分をカバーする生命保険でリスクに備えています🛡️
団信＋保険で、リスクに“ダブル備え”だな！
その他の対策例
- 生活費見直し・繰上返済で残高を減らす💰
- ペアローンの割合を収入に応じて調整⚖️
- 保険を定期的に見直す📅
- ペア団信（両者を一括カバー）を扱う銀行もあり🧾
【7】最初から単独ローン向きの人
- ペアローンを組むほど高額なローンではない💰
- 夫婦の一方の収入が低め📉
- ローン控除のメリットが少ない📉
- 管理の手間を省きたい🗂️
- 万が一のリスクを小さくしたい🛡️
そんな場合、最初から単独ローンの方がメリット大🌟
【8】まとめ
ペアローンには魅力がありますが、
- 変更には高いハードルとコスト💸
- 将来的なリスク（死亡・離婚・収入減）への備え⚠️
- 借り換えや名義変更に伴う制度・税制上の注意🧾
を考えた上で選ぶことが大切です。
“何となく”で選ばず、先のことも見据えて決めようね〜😊
最後に：まずはここから
- いまの住宅ローン契約を確認📄
- パートナーと“もしも”の話をしてみる💬
- 保険やローン控除を見直す🛡️📉
- 不安があれば住宅ローン窓口で相談🏦
- ペア団信や銀行の対応可否もリサーチ🔍
焦らず、じっくり判断していきましょう🏡✨
お金の基本から投資のはじめ方まで、イラストたっぷりでとってもわかりやすいよ♪
家計管理に悩むローラちゃんも、この本で資産形成スタートしましたっ🍀
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