パートやアルバイトをしていると、「年収の壁」って言葉を聞くことがありますよね。

特に「配偶者控除」や「社会保険」の話になると、数字が多くてややこしく感じちゃいます😵‍💫

ローラちゃん

数字がいっぱいだと、なんだか難しそうって思っちゃうよ〜💦

でも大丈夫✨2025年施行の最新税制を押さえれば、迷わず働き方を考えられます🌷

まずは結論

• 123万円の壁 💰
  　👉 配偶者の税金（所得税）がどうなるかの目安
  　→ 123万円以下なら配偶者控除が満額（38万円）
• 160万円の壁 💎
  　👉 配偶者特別控除の満額適用上限
  　→ 123万円超～160万円以下で特別控除満額（38万円）
  　→ 160万円超で段階的に控除が減少
• 106万円の壁 🏥
  　👉 社会保険の加入条件の目安
  　→ 月8.8万円以上・週20時間以上・従業員51人以上の会社の場合
  　→ 2026年10月に収入要件の撤廃予定

あひるくん

数字は多いけど、税金の壁か社会保険の壁かで分けるとわかりやすいよ🦆✨

配偶者控除の壁（123万円）

配偶者控除は、配偶者の年収が少ないときに夫の税金が軽くなる制度です。

• 控除額は最大38万円
• 適用範囲は年収123万円以下（2025年分以降）

ローラちゃん

昔の103万円の壁じゃなくて、今は123万円に引き上げられたんだね✨🎉

配偶者特別控除（160万円）

123万円を超えても損しない仕組みが、配偶者特別控除です💖

• 123万円超～160万円以下：特別控除満額（38万円）
• 160万円超～201万円超：控除が段階的に減少
• 201万円超：控除なし

💡 ポイント

• 急に手取りが減る心配はなし
• 123～160万円は安心ゾーン🌟

あひるくん

160万円までは38万円満額控除キープだよ😄✨実質壁なし！

社会保険の壁（106万円）

社会保険（健康保険・年金）は、年収だけでなく勤務条件も影響します⚠️

• 💰 月8.8万円以上
• ⏰ 週20時間以上
• 🏢 従業員51人以上の会社

この条件を満たすと、106万円を超えると社会保険に加入する可能性があります。

ローラちゃん

社会保険は税金と違って、本人が払うかどうかだから別枠で考えるんだね😌💦

2026年10月には収入要件の撤廃が予定されているので、年収に関係なく対象になる見込みです。

年収の壁の見分け方

• 税金の壁：123万円・160万円 💰
• 社会保険の壁：106万円 🏥

ローラちゃん

どっちの壁かを分けて考えれば、迷わず働き方を調整できるね🌸

💡 実践ポイント

1. 社会保険の対象かどうかを確認✅
2. 税金の控除がどうなるかチェック🔍
3. その範囲内で働く年収を決める

あひるくん

無理に年収を抑える必要はないけど、壁を知って計画的に働くと安心だよ💪💖

まとめ

• 💰 123万円以下：配偶者控除満額（38万円）
• 💎 123～160万円：配偶者特別控除満額（38万円）
• ❌ 160万円超：控除は段階的に減少、201万円超でゼロ
• 🏥 106万円：社会保険加入の目安（勤務条件による）
• 壁を税金と社会保険で分けて考えるのがコツ✨

ローラちゃん

2025年版の壁を押さえれば、安心してパートできるね😉🌈

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今日は「4％ルール」について、初心者でもわかるように説明します。

「4％ルール」とは、投資で貯めたお金を長く安全に使うための目安のことです。

ローラちゃん

4％？なんだか数学の話みたい💦📊

あひるくん

ううん、これは“お金を長く使うための知恵”なんだよ〜💡

4％ルールとは？

投資で貯めたお金を毎年少しずつ使うときに使います。

「毎年その資産の4％までなら使っても長くもつ」と考えるルールです💡

取り崩し方法

1. 毎年一定額を使う方法💵
   • 最初に決めた金額を毎年使う
   • 資産が減る年は取り崩し率が高くなる可能性あり⚠️
2. 資産残高に応じた4％を使う方法📊
   • 毎年の資産残高に応じて4％を計算
   • 資産が増えれば取り崩し額も増え、減れば減るので安定して使いやすい

💡 例：資産1,000万円なら1年で40万円、毎月約3.3万円を生活費に回せます🏠✨

4％ルールの成り立ち

• 1998年、米トリニティ大学の研究に基づく
• 株式の長期成長率とインフレ率の差から、安全に取り崩せる割合として導出
• 過去のアメリカ市場で4％ずつ使っても30年以上資産が残った結果あり🌟

長期で資産を使う安全のヒントとして参考になります💖

注意点

• 日本の低インフレや市場環境はアメリカと異なる
• 税金や手数料の影響も考慮が必要
• 市場が悪い年や急な支出には取り崩し率を下げるなど調整
• 経済危機や急落時は取り崩しを抑えて資産を守る🛡️

ローラちゃん

え、4％で取り崩してもずっと安全ってわけじゃないの？😳

あひるくん

そうだよ、状況に合わせて柔軟に調整するのが大事なんだ🦆✨

FIREと4％ルール

• FIREを目指す人は、4％ルールで資産計画を立てる
• 年間生活費の25倍を資産目安に計算
  例：年間生活費300万円なら理論上7,500万円必要（300万円 ÷ 0.04）
• 税金や相場変動リスクも加味して調整

4％ルールで計画すると、FIREの生活イメージが具体的に🌟

資産ごとの取り崩し例

毎月の生活費🏠に換算すると、家計計画に活かせます✨

まとめ

• 4％ルールは「どのくらい使っても安心か」を考えるヒント
• 貯めるだけでなく、どう使うかを意識すると資産形成のゴールが見えやすくなる
• 経済や生活状況に応じて柔軟に調整することが大切🌸

ローラちゃん

4％ルールで、自分ならどれくらい使えるか計算してみてね🌷

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パートで働くみなさん、年収106万円ギリギリで働き方を調整したことはありませんか？

「少し働きたいけど、保険に入ると手取りが減る…💦💸」

そんな悩みを抱えていた人も多いはずです。

2026年10月から社会保険加入ルールが変わります📅

• 手取りは減る場合があります💸
• でも、将来の保障や働き方の自由度は増えます✨💖

この記事では、手取り重視のパート目線で改正内容やメリット・デメリットを解説します。

さらに、シミュレーションや自己確認方法までわかりやすく紹介します。

まずは結論

2026年10月からパートの働き方が変わります。

少し確認するだけで、安心して働くことができます🌱

• 社会保険加入は週の労働時間で決まる🕒
• 手取りは少し減る場合があるけど、将来の保障や自由度はアップ✨
• 勤務時間や自己負担をチェックして、無理なく働く計画を立てよう💡

あひるくん

詳しい内容やシミュレーションは、これから順番に見ていこう🦆

106万円の壁とは？

これまでパートやアルバイトでは、年収106万円を超えると社会保険加入が必要でした。

ローラちゃん

手取りを減らさず働くために年収を調整してた人、多いよね💦

• 手取りを減らさずに働くため、年収106万円以下に調整する人が多かった
• これを「106万円の壁🏦」と呼びます

💡 ポイント

• 社会保険料を払わない＝手取りを最大化💰
• 勤務日数や時間を壁に合わせて調整していた⏰

🌼他の年収の壁も気になる方はこちら🌼

【2025年版】パートの年収の壁とは？問題｜税金・社会保険をチェック

こんにちは、ローラちゃんです🌸パートやアルバイトをしていると、「年収の壁」って言葉を聞くことがありま...

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2025.12.15

変更点（2026年10月～）

1. 年収基準は廃止❌
   • 年収ではなく、週の労働時間で加入が決まる
   • 週20時間以上働くと社会保険対象👩‍💼👨‍💼

あひるくん

週の労働時間で自由に働けるのは嬉しい💖

2. 企業規模での段階的撤廃🏢🏠
   • まずは大企業（従業員51人以上）から適用開始
   • 2027年以降は小規模企業へ順次拡大予定
   • 2035年までに完全撤廃を目指すスケジュール💡

ローラちゃん

企業規模によってタイミングが違うから、就業規則や給与明細は確認してね📋

3. 働き方の自由度アップ✨
   • 年収に縛られず、勤務時間・日数を自由に調整🕒
4. 加入しやすくなる💖
   • 短時間労働者も対象になり、将来の年金・健康保険が充実🏥

💡 ポイント

• 大企業と小規模事業で加入タイミングが違うことも
• 就業規則や給与明細を確認📋
• 自己負担額は「月収×保険料率」でざっくり計算可能💸

メリット・デメリット

✨メリット

1. 将来の保障が手厚くなる💖🏥
   年金や健康保険が充実し、長期的には安心
2. 働き方の自由度が増す🕒
   年収106万円に縛られず、勤務時間・日数を柔軟に調整可能

⚠️ デメリット

1. 手取りが減る💸
   今まで払っていなかった保険料を負担する必要がある
2. 「106万円以下で働けば手取り増」のメリットがなくなる❌
   年収調整で手取りを維持する戦略は使えなくなる
3. 勤務時間を調整する可能性🕐
   社会保険料負担を避けたい人は週20時間未満に勤務を抑えることも

ローラちゃん

加入できるのは安心だけど、保険料は自分持ち💸

💡 ポイント

• 保障と自由は増えるけど、手取りは少し減る💔
• 自己負担を計算して勤務計画を立てよう🧾

手取りシミュレーション

💡 ポイント

• 保険料は控除前月収に応じて変動💰
• 自己負担を確認して勤務時間調整

🌼子どもがいる家庭では教育費も大事🌼

小学校で教育費急増！3人育児は支援で安心？問題

こんにちは、ローラちゃんです🌸会社の同僚が「3人目ほしいけど、教育費が不安で…」と悩んでいて。その話...

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2025.08.31

まとめ

• 年収106万円の壁は2026年10月撤廃
• 社会保険加入は週の労働時間で決まる🕒
• 手取りは減る場合があるが、将来の保障・自由度は増える
• 勤務時間や自己負担を確認して計画しよう📋💡

ローラちゃん

これからの働き方をよく考えて、焦らず安心な毎日を作ろう🌈

🌼資格や知識を増やして、将来に備えよう🌼

FP3級って何？問題│私が資格を取った理由と感じたこと

こんにちは、ローラちゃんです🌸実は私、FP3級の資格を持っています✨勉強嫌いな私でも、去年の10月末...

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2025.09.15

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今日は「育休と昇給」について、会社で実際にあった事例を交えてお話します。

あなたの職場でも、育休取得者の昇給が後回しになることはありませんか？💭

育休中の昇給

私の同僚で、3人目を妊娠しているママがいます。

彼女は最近こんな悩みを打ち明けていました。

「何度も育休を取っているから、基本給が全然上がらないんだよね…😢」

ローラちゃん

え、育休のたびに昇給が後回し？安心して子ども産めないじゃん…💦

あひるくん

育休は権利なのに、社会の仕組みが追いついてないよね🐤

あなたも「育休で損した」と感じた経験はありませんか？

ローラちゃんの会社では、

• 育休から復帰して1年働いた後の昇給時に「少し多めに基本給を上げる」

というルールがあるそうです。

一見「配慮してくれている」ように思えますが、実際はどうでしょうか？🤔

昇給とベースアップの違い

まずは「昇給」と「ベースアップ」の違いを整理しておきましょう📝

💰 昇給

• 個人の評価や勤続年数に応じて給料が上がる仕組み
• 社員ごとに差があります⚖️

📈 ベースアップ

• 会社全体の基本給を一律に引き上げる制度
• 全社員が対象です👩‍💼👨‍💼

つまり、育休中であっても全社員対象のベースアップは適用されるべきです✨💪

ここがこの記事の主張の大切なポイントになります🌷

実際のケース：育休で昇給差

別の同僚ママは、子ども2人（年子）の出産で3年間育休を取りました👶💤

復帰2年目になってようやく昇給対象に💡

• 他の社員（2025年）：＋2万円前後
• 彼女（2025年）：＋3万円

数字だけ見ると「優遇されている？」と思うかもしれません。

でも問題は育休+復帰1年目の昇給（計4年）が丸ごとゼロだったことです😢

他の社員の昇給（2021〜2025年）

• 2021年：＋5,000円
• 2022年：＋5,000円
• 2023年：＋8,000円
• 2024年：＋15,000円
• 2025年：＋20,000円

合計：約53,000円アップ✨

育休ママの昇給（2021〜2025年）

• 2021〜2024年：ゼロ
• 2025年：＋30,000円

合計：30,000円

👉 結果、同期よりも約23,000円低い基本給に…💸

これを見ても、復帰後1年で昇給しても、育休期間の差は残ることが分かります💡

法律上の位置づけ

育児・介護休業法10条では、育休を理由とする不利益な取り扱いを禁止しています。

ここには「不昇給」も含まれます。

• ベースアップ（全員一律の賃金引き上げ）は育休中の社員にも適用されるべき
• 裁判例でも「育休を理由に昇給を止めるのは不当」と判断されたケースあり
• ただし、会社ごとの規定や評価制度によっては例外があります。
  評価型昇給では休業期間の実績が反映されにくく、昇給が延期されることもある点に注意

つまり「育休だからベースアップなし」は、違法となる可能性が高いのです🚨

現実のしんどさ

法律的には違反の可能性があっても、現場ママはこう感じています💦

• 「休んでいたんだから仕方ない」と言われる
• 同僚より給料が低いままになる
• 共働きでも家計はギリギリで、収入差は生活に直撃💥

ママたちは、暇つぶしに働いているわけではありません。

家計を支え、生活を守るために必死で働いています👩‍👧‍👦

それなのに「育休を取ったから損する」という扱いは、本当にしんどいのです。

ローラちゃん

子どもを育ててるのに“昇給なしは当然”って言われるの、心折れるよ…💔

子育てで損する社会でいいの？

子どもを多く産むことで社会的にも経済的にも不利になる。

そんな社会で「子どもを産んで育てたい」と思う人が増えるでしょうか？

むしろ「子どもはお金もかかる上に収入も減る」のであれば、少子化が進むのは当然です📉

育休中は確かに働いてはいません。

でも『だから昇給なしで当然』という理屈で経済的不利益を受けるのはおかしい💥

もはや理不尽です💢😢

育休を理由に賃金面で損をする仕組みは、早くなくしてほしい。

子どもを産み育てることが「損」になる社会のままでは、未来は開けません🌍

ローラちゃん

社会が子育てを損とみなすなんて、本当におかしいよね😡⚡

今できる行動

あなたが取れる具体的な行動もあります💡

• 就業規則の昇給規定をチェック
• 「育休明けの昇給はいつですか？」と上司や人事に確認
• 同僚ママ・パパと情報交換して、公平な運用を求める

まとめ

• 育休を理由にベースアップを止めるのは法律違反の可能性⚠️
• 長期的に見ると「昇給差」が広がり、育休ママが損をしている📉
• 子どもを産むことが経済的不利益になる社会では、少子化が加速して当然👶

ママたちが安心して育休を取り、復帰後に正当に評価される仕組みが必要です💪🌈

ローラちゃん

育休を取っても損しない社会になってほしいな…💖

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会社の同僚が「3人目ほしいけど、教育費が不安で…」と悩んでいて。

その話を聞いて、私も気になって調べてみました🔍

ちょうど、うちの息子ちゃんも来年小学生🎒✨

ランドセルにワクワクしつつも、家計のことを考えるとちょっとドキドキ💖

まずは結論

教育費は子どもが増えるほどかかるけど、3人目以降は支援が手厚い🌈✨

2025年度からは3人目以降の支援が手厚くなっています。

• 児童手当の増額で第3子は月3万円🎁
• 3人目の保育料・給食費は無償👶🍚
• 大学や高等教育の授業料も世帯年収に応じて減免✍️
• 自治体独自の出産・育児支援や奨学金制度も活用可能🎓

悲観しすぎず、家計シミュレーションと支援をチェックすれば「なんとかなるかも💖」

小学校でかかる費用

保育園のときは無償化で、毎月かかるのは給食費 4,500円くらい🍴

でも小学校になると、一気に出費が増えます😱

塾や習い事は含まず、学童や給食費・教材費だけで考えると…

数字で見ると、子ども1人でも小学校になると月 2万円〜4万円以上 かかる計算になります。

子ども2人、3人になるとさらに負担が増えます💦

あひるくん

えっ、それはすごい出費だね💸

ローラちゃん

塾や習い事抜きでも、3人だと本当に大変😵💦

🌼学童選びで迷っている人はこちら🌼

小1学童は公設？民間？問題│メリット・デメリットを徹底比較

こんにちは、ローラちゃんです🌸来年、息子ちゃんが小学校に入学します🎒✨「公設学童と民間学童、どっちに...

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2025.11.24

教育費は人数分？支援で軽減

子どもが増えると教育費は基本「人数分」かかります。

でも2025年度からは 3人目以降への支援制度 が手厚くなっています🌟

• 児童手当の増額：第3子は月3万円（高校生まで）
  ※児童手当の「第3子」は、18歳までの子ども全員をカウントして判定します🎁
• 保育料・給食費の無償化：3人目は0〜2歳無料👶、副食費も免除
  ※自治体ごとに給食費の扱いが違うので、主食費は必要な地域もあります🍚
• 大学・高等教育の無償化：授業料70万円/年、入学金26〜28万円まで減免
  ※世帯年収で判定されます。年収380万円未満なら全額、600万円未満なら一部対象です✍️
• 自治体独自の支援：出産祝い金、チャイルドシートや三人乗り自転車の補助
• 奨学金制度：給付型（返済不要）や修学支援制度も活用可能🎓✨

ローラちゃん

支援を使えばだいぶ助かるよね💖

まとめ

• 小学校で月々の出費は一気に増える💸
• 子どもが増えると教育費も人数分かかる👨‍👩‍👧‍👦
• でも3人目以降は支援が手厚く、悲観しすぎなくても大丈夫🌈

🌼将来の学資準備はこどもNISAで🌼

【2026年1月最新】新制度こどもNISAとは？問題｜かんたん解説まとめ

ローラちゃんねぇあひるくん、うちの子もNISAってできるの〜？💖あひるくん今はできないけど、2027...

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2025.06.18

読者さんへのアドバイス

• お住まいの自治体・学校の公式サイトで支援内容を確認✅
• 学童や給食費などは自治体によって差があるので確認してみてね📌
• 大学無償化・奨学金制度は「年収制限あり」なので要チェック👀
• 家計シミュレーションで「月々いくら必要か」を計算して安心💰

ローラちゃん

支援を知っておくだけで『無理かも』が『なんとかなるかも！』に変わるよ🌈

あひるくん

まずは自治体サイトをチェックしよう🔍💡

🌼育休中の昇給事情もチェック🌼

育休中の昇給は止まる？問題｜現場ママのリアルな声

こんにちは、ローラちゃんです🌷今日は「育休と昇給」について、会社で実際にあった事例を交えてお話します...

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2025.09.01

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今日は「イデコ（iDeCo）」をやさしくご紹介します。

2025年の制度改正で、さらに便利になったんですよ〜🎉

イデコ（iDeCo）って？

イデコ（iDeCo）は「個人型確定拠出年金」のこと💡

自分で積み立てて、運用して、60歳以降に受け取る 老後専用の制度です。

👉流れはこんな感じ

1. 毎月コツコツ掛金を積み立てる💳
   例：月2万円 → 年間24万円
2. 投資信託や定期預金で運用📊
   運用益は非課税で再投資✨
3. 60歳以降に年金や一時金として受け取る🎉

ローラちゃん

老後まで引き出せないから、つい使っちゃう心配なしだね〜😊

メリット

イデコの魅力は 税金の優遇💴✨

掛金が全額控除

たとえば年収400万円の会社員が、月2万円（年間24万円）を積立した場合。

所得税5％＋住民税10％で、約3.6万円の節税効果が見込めます🌟

📊 節税額のイメージ（年収別）※月2万円（年間24万円）積立の場合

あひるくん

計算はシンプル！「掛金（24万円）×税率＝節税額」だよ📘

ローラちゃん

同じ金額でも、年収が高い人ほど節税メリット大きいんだね〜✨

運用益が非課税

通常20％以上かかる税金がゼロで再投資🌱

受け取り時も控除あり

• 一時金：退職所得控除
• 年金形式：公的年金等控除

注意点

• 60歳まで原則引き出せない🙅‍♀️
  → 今使うお金は別に準備が必要
• 手数料がかかる💸
  → 加入時2,829円＋月167円〜
  → 金融機関によってはさらに上乗せあり
• 元本割れリスク📉
  → 投資信託は相場次第で元本割れの可能性
  → 定期預金や保険型なら元本確保可能だが利回りは低め

2025年の改正

今回の制度改正でさらに進化しました🎉

• 加入年齢：70歳未満までOK
• 掛金上限アップ
  • 自営業：月7.5万円
  • 会社員：月2.3万〜6.2万円（勤務先制度で変動）
  • 公務員：月2.0万〜最大5.4万円
• 手続きがスムーズに：ネットやマイナンバーで簡単

あひるくん

会社員の掛金上限は、企業型DCや企業年金の有無によって変わるんだよ〜🦆

📊 掛金上限の比較

ローラちゃん

こうして見るとどれくらい増えたか一目でわかるね🌸

NISAと違う？

• NISA 👉 いつでも引き出せる自由なお金💖
• イデコ 👉 60歳まで使えない老後専用🔒

あひるくん

NISAは夢、イデコは老後の安心。組み合わせるとバランスがいいよ👍

向いてる人／向かない人

おすすめ🌟

• 📝コツコツ積立が得意
• 💰節税メリットを活かしたい
• 🌸老後資金をしっかり確保したい

あまり向かない⚠️

• ⏳60歳までにお金を使う予定あり
• 💸手数料をかけたくない
• ⚡投資リスクに抵抗がある

まとめ

イデコは…

✅ 節税しながら老後資金を育てられる💖
✅ 60歳まで使えない“老後専用の貯金箱”⏳
✅ 制度改正で対象や積立額が拡大✨
✅ NISAと合わせて使うともっと安心😊

あひるくん

老後の安心装置みたいな制度。無理なく取り入れてみよう🌿

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わたしが住宅ローンを組んだのは2022年。

当時はマイナス金利の時代で、実質 0.44% という超低金利で借りられたんです🌟

でも…2025年8月に入って、金利はなんと0.84%にアップ📈💥

📊 ローラちゃん家の金利の推移

ローラちゃん

えっ、金利がこんなに上がってたなんて…見た目の返済額だけじゃわからないね！

「返済額はすぐに変わらないから大丈夫！」なんて思ってたけど、それが 大間違い💣！

実は、「125%ルール」という見えない落とし穴があるんです😱

「125%ルール」ってなに？

変動金利の住宅ローンには、返済額の急な増加を防ぐためのルールがあります🛡️

☞ 内容はこの2つ！

• 【📅5年ルール】5年間は原則返済額が変わらない
• 【📈125%ルール】月々の返済額は最大で1.25倍までしか増えない

あひるくん

なるほど、急に支払いが増えない仕組みなんだね〜！

いちおう安心に見えますが…この“安心”が、将来のリスクに！

元本が減らない！？見えないリスク

金利が上がっても返済額が増えない。

これは一見ラッキーに思えるけど、実は「元本があまり減らない」状態なんです❗

ローラちゃん

毎月払ってるのに、借金が減ってないってこと！？こわすぎ〜😨

なぜかというと、住宅ローンの返済には

「元本（借りたお金）」
「利息（借りている間の手数料）」

の両方が含まれてるから💰

たとえば…

• 金利が低いとき：10万円の返済で、8万円が元本に
• 金利が高くなると：10万円のうち、6万円が利息で、元本は4万円だけ😢

ローンが35年で終わらない！？

この状態が続くと、「35年経ってもローンが終わらない」なんてことも😵‍💫

あひるくん

えっ、完済したと思ったら借金が残るの？それは困るね💦

もしローンが完済できなければ…

• 🏦 銀行と再契約して延長
• 💸 一括返済を求められる
• 🏚️ 最悪は家を売ることに…

つまり、「金利アップ×返済額そのまま」＝あとからツケが回るというわけなんです💥

じゃあ、繰上返済すれば安心？

…と思いきや、ちょっと待って！

その前に、絶対に知っておきたい制度があります📝

控除があるうちは繰上返済しないで！

「住宅ローン控除（減税）」とは、ローン残高に応じて、所得税などが戻ってくる制度💰📥

年間の控除額は【ローン残高の0.7%】

たとえば残高3,000万円なら…

→ 年間21万円が戻ってくる🎁✨

ローラちゃん

繰上返済して元本を減らすと、控除も減っちゃうんだよね…損しちゃうかも〜😖

控除期間中に繰上返済しちゃうと、もらえるはずだった減税分が減ってしまうんです🛑

📌 控除期間の残りは、こんな書類で確認できます！

• 「住宅ローン残高証明書」
• 「確定申告書類」など🗂️🧐

控除中は「資産運用」もアリ！

もし手元に余裕資金があるなら、無理に繰上返済せず…

• ✅ 新NISA
• ✅ iDeCo

などで資産運用しながら、控除期間終了を待つのもアリ📈🧠

あひるくん

税金も減らせて資産も増やせるなら…やるしかないじゃん🐤🔥

繰上返済には「コスト」もかかる

実は繰上返済、気軽にやると 損することも あるんです🙅‍♀️

理由はこちら👇

• 🏦 銀行によっては手数料（1万〜3万円）あり
• 💸 少額だと手数料がわりに高コスト
• 📨 手続きが面倒（ネット・書類）

ローラちゃん

ちょこちょこ返すと手数料でむしろ損かも…💦

ベストなタイミングはいつ？

👉 控除が終わってから、ドカンと一括返済！

これが理想的です💡✨

まとめ：ローン対策は“タイミング”がカギ！

1. 🌀「125%ルール」は元本が減りにくい落とし穴も
2. ⏳ 金利が上がると35年で終わらないリスクも
3. 🏦 控除があるうちは無理に繰上返済しない
4. 💥 控除終了後にまとめて返すのが◎
5. 💸 繰上返済には手数料も。タイミング重視で！

あひるくん

繰上返済は“今すぐ”じゃなくて、“いつやるか”が大事なんだよ〜！

「繰上返済 = 今やるべき」って思いがちだけど…本当に大切なのは、“戦略的に動くこと”🧠📊

焦らず、制度を活かしながら未来の家計をしっかり守っていきましょう🏡✨

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2025年4月から「子の看護等休暇（通称：看護休暇）」制度が変わりました。

いっしょにわかりやすく見ていきましょう😊

この記事でわかること

✅ 看護休暇って何？
✅ 2025年4月の変更点
✅ 祝日は使える？行事は？
✅ ローラちゃん家の実体験
✅ 無給・証明書など注意点

看護休暇って？

子どもが病気やケガのとき、パパママが会社を休める制度です💡

正式名称は「子の看護等休暇」📝

ポイントまとめ

・年5日（子2人以上なら10日）取得OK
・労働者の権利として認められている
・原則「無給」だけど有給扱いの会社もあり
・時間単位でも取得できて便利◎

でも…

「祝日も使えるの？」
「小学生でも大丈夫？」

そんな疑問もありますよね🤔

2025年4月からこう変わった！

ざっくり言うと、対象年齢が広がり、使える理由も増加！

💡病気じゃなくても、「ケアが必要な場面」ならOKになった！

祝日って使えるの？

意外とここ、よくある勘違いポイント！

たとえば…

保育園は祝日でお休み。
子どもは元気。でも会社は営業日。

このケース、看護休暇は使えません😢

理由は、
「ケアの必要性がある場合に限る」からです。

使える例

・発熱や体調不良
・病院の付き添い
・感染症による登園停止
・学級・学年閉鎖
・入学式・卒園式などの式典

使えない例

・元気だけど保育園が祝日休み
・運動会・授業参観など（通常は対象外）

💡ただし、会社によっては特別休暇など独自制度がある場合もあります。
就業規則をチェックしてみてね！

ローラちゃん家の実体験

わが家も、祝日は保育園が休み、会社は営業日…🏢

そのたびにローラちゃんが休みを取って対応してたら…

有給がなくなって欠勤扱いに…😭

あひるくん

それ、欠勤だとボーナス減っちゃうやつじゃん！？

ローラちゃん

うん…💦有給がなくて、ボーナスも少しずつ減ってる…

これ、地味にツライです😢

「祝日保育園休み」も対象にしてほしいよね…

制度をうまく使うコツ

まだスキマはあるけど、工夫次第で使いやすくなる✨

✅ あらかじめ看護休暇をカレンダーで計画
✅ 祝日は夫婦で半休を取り合う
✅ 感染症シーズンは余裕ある予定に
✅ 会社に独自制度があるか確認！

使う前に知っておきたいこと

原則「無給」

法律では無給が基本ですが、会社によっては有給扱いのことも◎

→ 就業規則を確認してね！

証明書は原則不要

診断書などの提出義務はありません。
でも、会社独自で求められるケースあり。

→ トラブル回避のために確認を🧾

欠勤扱いの影響

・給料カット
・ボーナスの査定に響く可能性
・評価に影響が出ることも

💰ただし！
ボーナスへの影響は会社ごとに違うので要注意！

まとめ

さいごに

「いつ使えるの？」「これ対象？」って、悩むこと多いですよね😕💦

でも制度を知って、うまく活用して、必要なら声をあげることも大事！

少しずつ、**“働く親にやさしい環境”**が広がっていくと信じています🌱

わたしも迷いながらですが、この記事が少しでもヒントになれば嬉しいです😊

💌「うちも祝日どうしてる？」など、共感や工夫があればぜひコメントで教えてね💬

フォロー＆いいねもお待ちしてます💓

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今回はよくいただくこの疑問にお答えします☑️

「生命保険って相続税だけじゃないの？」

実は、生命保険には相続税だけでなく、所得税や贈与税がかかることもあるんです‼️

この記事では、

✅ 生命保険にかかる3つの税金
✅ ケース別にどれがかかるか
✅ よくある勘違い・注意点

を、ローラちゃんとあひるくんがやさしく解説します🌼

この記事でわかること

✔️ 保険にかかる税金の種類と違い
✔️ 相続・贈与・所得税の使い分け方
✔️ 誰が契約・払って・受け取るかでどう変わる？
✔️ 自分の保険がどれかを見分ける方法

まずは保険の基本構造から！

保険契約には、3つの登場人物がいます👇

👉 この組み合わせ次第で、かかる税金が変わります‼️

税金の種類はこの3つ

税金のかかり方チャート

Q1. 被保険者(保険をかけられた人)が亡くなった？
└ YES → Q2へ  
　└ NO（満期など）→ 所得税（一時所得）

Q2. 契約者(保険料を払う人)と被保険者が同じ？
└ YES → 相続税（非課税枠あり）  
　└ NO → 贈与税の可能性大！

ローラちゃん家の例：相続税

ローラちゃん

うちは夫ちゃんが契約者で、私が受取人💕だから、相続税がかかるのね〜

あひるくん

相続税って高そうだけど…なにか節税できるの？

▶️ 相続税には非課税枠あり！
👉 500万円 × 法定相続人の人数まで非課税✨
（たとえば妻＋子2人なら1500万円までOK）

📌「法定相続人」＝配偶者・子ども・親など法律で決まった人たち

満期でもらう場合は「所得税」

ローラちゃん

満期でもらえるのはうれしいけど…税金はどうなるの？

▶️ 一時所得として所得税がかかる！

✅ 計算式はこれ：
（もらった金額 − 払った保険料 − 50万円）÷2 → 課税対象！

あひるくん

50万円以下なら非課税だし、半分だけに税金って安心した〜！

親が払って子が受け取ると「贈与税」

ローラちゃん

親が子の保険を契約・支払いして、子が受け取るパターンってよくあるよね💖

▶️ この場合は贈与税の対象になることが！

✅ 贈与税の基礎控除：110万円／年まで
→ それを超えると税率10〜55%で結構キツい😱

あひるくん

ここは具体例を見てみよう👀✨

たとえば：
・親が保険料を毎年10万円払う
・子どもが満期で500万円受け取る

👉 500万 − 110万 = 390万 → ここに贈与税がかかる可能性⚠️

ローラちゃん

契約のしかたで損しちゃうパターンだね😵💦

なぜ親が子の保険を契約するの？

よくある理由はこんな感じ👇

✅ 医療保障を早くからつけたい
✅ 教育資金（学資保険）を準備したい
✅ 将来の贈与目的で備えている

ローラちゃん

うちは学資保険入ってないけど、そういう家庭も多いよね✨

あなたの保険はどれ？チェックしよう

☑️ 契約者と保険料負担者は同じ？
☑️ 受取人は誰？（法定相続人？）
☑️ 被保険者が亡くなった場合、非課税枠は？
☑️ 満期保険金の予定額は？

まとめ：税金は「だれが何役か」で決まる！

✔️ 相続税：非課税枠ありで節税しやすい
✔️ 満期保険金：所得税かかるけど控除あり
✔️ 契約・支払い・受取がバラバラだと贈与税に⚠️

▶️ 最後に大事なのは「契約のしかた」を理解すること！

あひるくん

保険、ちゃんと見直さなきゃだね！

ローラちゃん

うんうん💖不安があったら専門家に相談するのもアリだよ✨

これで「生命保険と税金」の基本はバッチリ👌✨
読んでくださってありがとうございました🌼

※ 制度は変更されることがあります。
最新の情報は専門家にご確認ください☑️

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うちは、夫ちゃんに万が一のことがあったときのために、1,500万円の生命保険をかけています。

受取人はローラちゃん（妻）です💕

これは、もし夫ちゃんが息子ちゃん👦が小さいうちに亡くなった場合、生活費や教育費の足しにするためにかけた保険なんですが…

ふと、こんな疑問が浮かびました。

「これって、相続税ってかかるのかな？🤔」
「妻と子ども、受取人でどう変わる？」

というわけで、初心者の私なりに調べてみた内容をやさしくまとめてみました✨

結論：うちの場合は相続税ゼロ？

まず前提として、うちの家計はざっくりこんな感じ👇

• 生命保険： 1,500万円（受取人：ローラちゃん）
• 家と土地： 夫ちゃん名義（ローン付き）
• 預金（夫ちゃん名義）： ほぼなし💸
• 子ども名義のNISA： 夫ちゃん名義で100万円くらい運用中
• その他の資産： ローラちゃん名義（相続に関係なし）

この状況で夫ちゃんに万が一のことがあったとしても、「相続税」はかからない可能性が高いんです。

その理由は、2つのポイントにあります💡

ポイント①：生命保険の非課税枠とは？

生命保険の保険金には、相続税の計算で 「非課税枠」 があります。

ローラちゃん

保険金って全額に税金がかかるんじゃないの！？

あひるくん

違うよ〜！家族構成によって一定額までは非課税なんだよ🐥

非課税枠は、こんな感じ👇

非課税枠の早見表

📌 Point!
非課税枠は「誰が受け取っても」使えるけど、子どもが受け取った方が節税になるケースもあります💡

ポイント②：なぜ妻だと相続税が減るの？

妻が相続する財産には**「配偶者の税額軽減」**という制度があります👰✨

ローラちゃん

聞いたことあるかも！それってどういう制度？

あひるくん

簡単にいうと、「妻が相続するなら1億6,000万円までは相続税がかからない」っていうルールだよ〜💡

つまり、保険金を妻が全部受け取っても1億6,000万円以下なら相続税ゼロ👐

だから、ローラちゃん家みたいなケースでは妻が受け取っても相続税はかからない可能性が高いんですね✨

ネットでよく見るこんな話、ホント？

「保険金は子どもが受取人のほうが節税になる？」
「非課税枠を活かすなら子どもに渡すほうがいい？」

……えっ？それってどういうこと？？🤔💭

子どもにしないとダメ？その理由は

これはね、**誰がどれだけ相続するか**で変わってくるんです。

たとえば👇
✅ 子どもが成人していて、相続もきちんと分ける予定の場合

このときは、妻よりも 子どもが受け取った方が節税になるケースが多いんです！

その理由は👇

• 妻： 1億6,000万円までは相続税がかからない
  　→ 非課税枠を使ってもあまり意味がない
• 子ども： 相続税がかかるかも
  　→ 非課税枠を使えば節税になる可能性が高い！

つまり、節税したいなら、子どもを受取人にする方が有利な場合もあるんです💡

保険金の受取人と節税効果の違い

📌 Point!
非課税枠は「節税効果の高い人（＝子ども）」に使うのが◎

ローラちゃん家は気にしなくて大丈夫！

この「誰が受け取るとお得？」という話は、ある程度の資産がある家庭向けのテクニックだったりします。

ローラちゃん家みたいに👇

• 保険金は子どもが小さいうちの備え👶
• 他の財産もそんなに多くない💰

という場合は、あまり節税テクニックにこだわらなくても大丈夫😊

最後に：うちの受取人の選び方

うちが「妻＝ローラちゃん」を受取人にしている理由は👇

• 息子ちゃんがまだ小さいので、生活費の備えが必要💸
• 相続税の心配があまりない✅
• 手続きも妻がした方がスムーズ✨

もちろん、お子さんが大人だったり資産が多いご家庭では考え方も変わってくると思います。

でもこの記事が👇

「うちも一度、保険の受取人を見直してみようかな？」

って思うきっかけになったら、とってもうれしいです😊💕

何か気になることがあれば、コメントで聞いてね📩

これからも、こういうやさしいお金の話、たくさん更新していきます✨

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