こんにちは、ローラちゃんです🌷
今回は同僚からの相談📩
「個人年金ってさ…これってやった方がいいの？それとも意味ないの？💦」
という、素朴だけどとっても大事なテーマについて、一緒に考えてみました🧐
この記事でわかること
- ✅ 個人年金って本当に得なのか
- ✅ 定期預金や投資と比べたときの違い
- ✅ 税金や手数料、リスクのこと
- ✅ 途中でやめたらどうなるのか、万が一のときのこと
個人年金って必要？同僚の相談
同僚は毎月5,000円だけ個人年金保険にかけているそうで…
ずーっと払ってるみたいだけど、ほんとに老後の役に立つのかなあ？🤔
投資はしない派だけど、老後が心配で何かしないと…という気持ちは、よくわかります😌
でも実際、個人年金が本当にお得かと言われると、モヤっとする点もあるんです…！
個人年金の注意点
🔻 こんなところが注意ポイント！
- 💸 途中解約したら元本割れの可能性大
- 🔐 流動性が低い（好きなときに引き出せない）
- 📉 利回りが低すぎる（1%前後がほとんど）
- 💰 増えた分にはしっかり課税
- 🏢 保険会社の手数料・コストが高い
“保険だから安心”って思いがちだけど、慎重に選ばないと損するよ〜💦
30年積立で増える額は？
例：月5,000円×30年＝180万円の場合、年利1%で運用📈
- 💰 受取額：約209.8万円
- 📈 増えた利益：約29.8万円
- 🧾 税金（20%※一例）：約5.97万円
- ✨ 実質増えた分：約23.8万円
30年頑張ってそれだけ！？うーん…
ちょっと悲しくなるレベルかも😢
定期預金と比べてどう？
この23.8万円を銀行預金で得ようとしたら、年利0.44%くらいが必要です🧐
今は0.2〜0.5%くらいの定期預金もあるから、こっちの方がマシかも🌟
しかも自由に引き出せるし便利だね〜💨
利回りで比べると？
- 🏦銀行の定期預金：現在は年利0.2%程度
- 🛡️個人年金保険：年利1%前後(※運用益に課税あり)
- 📊新NISA：年利3〜5%も狙える＆運用益は非課税！
📈 金利別シミュレーション（30年間積立）
月5,000円 × 30年間＝180万円を積み立てた場合
| 年利 | 受け取り総額 |
|---|---|
| 0.2%（定期預金） | 約191万円 |
| 1.0%（個人年金平均） | 約210万円 |
| 3.0%（インデックス投資） | 約291万円 |
数字で見ると…やっぱり投資って強いなあ〜💦
死亡時はどうなる？
個人年金の積立中に亡くなった場合、返ってくるのは基本的に払った金額まで⚠️
- ✋ 増えた分は戻らないことが多い
- 🧾 死亡給付金の条件も要チェック！
リスクが少ないというより、“増えない安全”って感じ…🔍
個人年金に税金はかかる？
かかります！
特に「年金形式で受け取る」と【雑所得】として課税対象になります💦
- 一括受取：一時所得（50万円控除あり）
- 年金形式：雑所得（公的年金等）／年110万円控除（65歳以上）
受給時の税金は？
たとえば65歳以降に…
- 国民年金：80万円
- 厚生年金：140万円
- 個人年金：20万円
→ 合計：240万円／年 💰
そこから公的年金控除110万円を引くと…課税対象：130万円
👉 税率20%※一例（所得税＋住民税）で、約26万円の税金が発生😱
個人年金で20万円もらったのに、税金でガッツリ取られるの！？
うん、公的年金との“合算”で課税されるって知らない人多いよね…💡
保険会社の利益の仕組み
保険会社が勧めるのは、“あなたのため”という面もあります。
でも、ビジネスとして利益を出す必要もあるんです🏢💰
- 営業さんのお給料
- 店舗運営費
- 広告宣伝費
- システムや管理費
→ すべて保険料から支払われています！
最初の数年は“運用”というより保険会社の利益になってることもあるんだね💸
まとめ：やるべき？やめるべき？
| 状況 | オススメ方法 |
|---|---|
| 自分で貯金できる人 | ⏩ 定期預金・積立預金が安心✨ |
| 投資OKな人 | ⏩ iDeCoやインデックス投資📈 |
| 絶対に強制的に積立したい人 | ⏩ 個人年金も選択肢の一つ🙆♀️ |
“安心だから”という理由だけで選ぶと、実は損してるかも…⚠️
ローラちゃんの結論
“何もしないと不安だから”で入っている方は要注意！
個人年金は【手数料】【税金】【自由度のなさ】をぜんぶ考えてから選ぶと安心です✨
私も、これからはちゃんと仕組みを調べてから動くよ〜💪
今すぐできる3つの行動
- ✅ 自分の年金見込みを「ねんきんネット」でチェック
- ✅ 毎月いくら貯められるか家計簿で確認📱
- ✅ 投資に抵抗なければ、まずは新NISAの口座を開設
“なんとなく安心”で保険に入ると、将来後悔することも…😣
数字と仕組みを知って、自分に合った方法で備えていこうね〜🕊️✨
お金の基本から投資のはじめ方まで、イラストたっぷりでとってもわかりやすいよ♪
家計管理に悩むローラちゃんも、この本で資産形成スタートしましたっ🍀
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