こんにちは〜！ローラちゃんです🌷😄
今回は同僚からのリアルな相談📩
「個人年金ってさ…これってやった方がいいの？それとも意味ないの？💦」
という素朴だけど超大事なテーマについて、一緒に考えてみたよ🧐💡
この記事でわかること
✅ 個人年金って本当に得なの？
✅ 定期預金や投資と比べたときの違い
✅ 税金・手数料・リスクのリアル
✅ 途中でやめたらどうなる？死んだら？保険会社はどれくらい儲かる？
同僚の相談からスタート！個人年金って本当に必要？
同僚は、毎月5,000円だけ個人年金保険にかけてるみたいで…
ずーっと払ってるみたいだけど、
ほんとに老後の役に立つのかなあ？🤔
投資はしない派だけど、老後が心配で何かしないと…って気持ちはすごく分かる😌
でもね、**個人年金が本当にお得か？**って言われると、
実はモヤっとする点がたくさんあるの…！
個人年金のデメリットまとめ
🔻 こんなところが注意ポイント！
- 💸 途中解約したら元本割れの可能性大
- 🔐 流動性が低い（好きなときに引き出せない）
- 📉 利回りが低すぎる（1%前後がほとんど）
- 💰 増えた分にはしっかり課税
- 🏢 保険会社の手数料・コストが高い
“保険だから安心”って思いがちだけど、
めちゃくちゃ慎重に選ばないと損するよ〜💦
30年積み立てて、どのくらい増えるの？
たとえば月5,000円 × 30年間＝180万円を積み立てて、
年利1%で運用されたとすると…📈
- 💰受取額：約209.8万円
- 📈増えた利益：約29.8万円
- 🧾税金（20%※一例）：約5.97万円
- ✨実質増えた分：約23.8万円
30年頑張ってそれだけ！？うーん…🐣
ちょっと悲しくなるレベルかも😢
定期預金とどっちが得？
この23.8万円を**銀行預金で得ようとしたら、年利0.44%**が必要なんだって🧐
今は0.2〜0.5%の定期預金もあるから、
**こっちの方がマシな可能性もあるかも！**🌟
しかも自由に引き出せるしね〜💨
定期預金・個人年金・投資の利回りを比べるとどうなの？
- 🏦銀行の定期預金：現在は年利0.2%程度
- 🛡️個人年金保険：年利1%前後(※ただし運用益には課税される)
- 📊新NISA：年利3〜5%も狙える＆運用益は非課税！
📈 金利別シミュレーション（30年間積立）
月5,000円 × 30年間＝180万円を積み立てた場合
| 年利 | 受け取り総額 |
|---|---|
| 0.2%（定期預金） | 約191万円 |
| 1.0%（個人年金平均） | 約210万円 |
| 3.0%（インデックス投資） | 約291万円 |
数字で見ると…やっぱり投資って強いなあ〜💦
万が一のとき（死亡時）はどうなるの？
個人年金の積立中に亡くなった場合、返ってくるのは基本的に「払った金額まで」⚠️
- ✋増えた分は戻らないことが多い
- 🧾死亡給付金の条件も要チェック！
リスクが少ないというより、“増えない安全”って感じ…🔍
個人年金って税金かかるの？
かかります🧾💸
特に「年金形式で受け取る」と【雑所得】として課税対象になります💦
| 受け取り方法 | 税区分 | 控除 |
|---|---|---|
| 一括受取 | 一時所得 | 50万円控除あり |
| 年金形式 | 雑所得（公的年金等） | 年110万円控除（65歳以上） |
例：年金受給時に税金どのくらいかかる？
たとえば65歳以降に…
- 国民年金：80万円
- 厚生年金：140万円
- 個人年金：20万円
→ 合計：240万円／年 💰
そこから公的年金控除110万円を引くと…
課税対象：130万円
👉 税率20%※一例（所得税＋住民税）で、約26万円の税金が発生😱
個人年金で20万円もらったのに、税金でガッツリ取られるの！？
うん、公的年金との“合算”で課税されるって知らない人多いよね…💡
保険会社ってどうやって儲けてるの？
保険会社が勧めるのは、「あなたのため✨」というより、
「ビジネスとして儲かるから🏢💰」って一面もあるよ。
- 営業さんのお給料
- 店舗の運営費
- 広告宣伝費
- システムや管理費
→ すべてあなたの保険料から支払われてます！
だから、最初の数年は“運用”というより
保険会社の利益になってる可能性も💸
まとめ：やるべきかやめるべきか？
| 状況 | オススメ方法 |
|---|---|
| 自分で貯金できる人 | ⏩ 定期預金・積立預金が安心✨ |
| 投資OKな人 | ⏩ iDeCoやインデックス投資📈 |
| 絶対に強制的に積立したい人 | ⏩ 個人年金も選択肢の一つ🙆♀️ |
“安心だから”という理由だけで選ぶと、実は損してるかも…⚠️
ローラちゃんの結論
“何もしないと不安だから”で入ってる人、要注意だよ！
個人年金は【手数料】【税金】【自由度のなさ】をぜんぶ考えてから選ぼう✨
私も、これからはちゃんと仕組みを調べてから動くよ〜！💪
今すぐできるアクション3つ
✅ 自分の年金見込みを「ねんきんネット」でチェック！
✅ 毎月いくら貯められるか家計簿で確認📱
✅ 投資に抵抗がなければ、まずは新NISAの口座を開設！
“なんとなく安心”で保険に入ると、将来後悔することも…！😣
ちゃんと数字と仕組みを知って、
自分に合った方法で賢く備えていこうね〜🕊️✨
お金の基本から投資のはじめ方まで、イラストたっぷりでとってもわかりやすいよ♪
家計管理に悩むローラちゃんも、この本で資産形成スタートしましたっ🍀
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