ペアローンから単独ローンに変更する前に知るべきリスクは？問題

この記事でわかること

ペアローンと単独ローンの違い
ペアローンを単独ローンに変更する方法と注意点
実際のリスクや必要な手続き、その対策
銀行や制度の制限、控除や保険の注意点

【1】はじめに

会社の同僚が家を建てるとき、義母（JA勤務）からアドバイスを受けました🏡💡

「ペアローンにしたほうがいい」と言われ、そのままペアローンにしたそうです。

ところが後日、実母からこう言われ不安になったそうです👇

「ペアローンは、万が一旦那さんが亡くなると自分のローンが残るリスク大💔💦
メリットを十分受けられない場合は、単独ローンの方が安心かも？」

実際、その同僚は収入もそこまで高くなく控除の恩恵も少なめ。

「単独ローンにすればよかったかも」と悩み始めたそうです🤔

そこで今回は、ペアローンから単独ローン変更のメリット・デメリットを解説します✍️

さらに、手続きやリスクへの備えについてもまとめて紹介します🏡✨

【2】ペアローンと単独ローンの違い

💡 ペアローン = 夫婦それぞれが別々にローンを組む方法

ペアローンのメリット

借入額が増える（収入合算）💰
ローン控除が2人分受けられる可能性あり🎉

ペアローンのデメリット

手続きや管理が複雑🌀
どちらかが亡くなっても、もう一人のローンは残る😢
団信（団体信用生命保険）も各自で加入が必要🏥
離婚時に物件処分やローン分担で揉めやすい⚡

ローラちゃん

2人の収入を合わせて借りられるのは便利だけど、注意も必要だね〜💦

💡 単独ローン = どちらか一人の名義で借りる方法

単独ローンのメリット

審査や管理がシンプル🧾
死亡時などのリスクは限定的で安心🕊️

単独ローンのデメリット

収入合算できないため借入額が減る可能性😣
ローン控除は1人分のみ

あひるくん

将来的なリスクや管理のシンプルさを考えると、単独もアリだよな〜✨

【3】単独ローンに変更できる？

可能ですが、実はハードルが高いです💦

変更するには次の条件が必要です👇

名義変更ではなく、基本は借り換え

住宅ローンは原則、名義変更不可🔁❌

単独ローンにするには、まずペアローンを完済するか、片方だけを返済します。

そのうえで、新たに借り換えを行います💸

⚠️ ポイント：銀行によっては対応できないことも。まずは金融機関に確認を！

残債の一括返済が必要なケース

例えば、夫婦で1,000万円ずつ借りていた場合。

夫側のローン1,000万円を一括返済してから、妻が単独で1,000万円借りるケースも💸

ローラちゃん

これって、めっちゃハードル高くない〜！？😱

銀行の審査も再度必要

単独ローンでは、1人分の収入で審査されます。

そのため、借入可能額が減ったり、審査が厳しくなったりする傾向があります🔎

贈与税のリスク

名義や持分の移動があると、税務上「贈与」とみなされ課税される可能性⚠️

書類もたくさん必要

本人確認書類、残高証明書、収入証明など、準備が大変です📑💦

住宅ローン控除の注意

借り換えや名義変更をすると、住宅ローン控除が継続できない場合があります。

事前に税務署や専門家に確認を👓🧾

【4】単独ローンに変えるメリット

将来的なリスクを軽減🔐
管理や手続きがシンプル🗂️
収入状況や働き方に合わせて柔軟に対応🧠

あひるくん

共働き期間が終わったら、切り替えを考えるのもアリだな〜！

【5】デメリット

一括返済や借り換えの手間と費用💸
審査に通らないリスク💥
ローン控除が減る可能性📉
贈与税がかかるケース⚠️
連帯保証人の解除は銀行次第🔎
借り換え不可の銀行もある🙅

ローラちゃん

慎重に判断しないと、余計にお金がかかっちゃうかも〜😳

【6】ペアローンのリスクと対策

ペアローンは、片方に万が一があるともう片方にローンが残るのが最大のリスク💥💥

同僚は、自分のローン分をカバーする生命保険でリスクに備えています🛡️

あひるくん

団信＋保険で、リスクに“ダブル備え”だな！

その他の対策例

生活費見直し・繰上返済で残高を減らす💰
ペアローンの割合を収入に応じて調整⚖️
保険を定期的に見直す📅
ペア団信（両者を一括カバー）を扱う銀行もあり🧾

【7】最初から単独ローン向きの人

ペアローンを組むほど高額なローンではない💰
夫婦の一方の収入が低め📉
ローン控除のメリットが少ない📉
管理の手間を省きたい🗂️
万が一のリスクを小さくしたい🛡️

そんな場合、最初から単独ローンの方がメリット大🌟

【8】まとめ

ペアローンには魅力がありますが、

変更には高いハードルとコスト💸
将来的なリスク（死亡・離婚・収入減）への備え⚠️
借り換えや名義変更に伴う制度・税制上の注意🧾

を考えた上で選ぶことが大切です。

ローラちゃん

“何となく”で選ばず、先のことも見据えて決めようね〜😊

最後に：まずはここから

いまの住宅ローン契約を確認📄
パートナーと“もしも”の話をしてみる💬
保険やローン控除を見直す🛡️📉
不安があれば住宅ローン窓口で相談🏦
ペア団信や銀行の対応可否もリサーチ🔍

焦らず、じっくり判断していきましょう🏡✨