こんにちは、ローラちゃんです🌸
住宅ローンの金利がじわじわ上がってきて、びっくりしています〜💦
今日は「金利が0.44% → 0.59%（2024年）→ 0.84%（2025年）」
になったけど、借り換えってどうしたらいいの？
というテーマで、あひるくんと一緒にゆるく考えてみました🐣
金利はこう変わった！
私が地方銀行で住宅ローンを組んだのは2022年8月。
そのときは、超低金利の0.44%！
でもその後…
- 2024年に 0.59% にアップ
- 2025年には 0.84% にさらにアップ💦
じわじわ上がってくるとちょっと怖いよね…😭
金利が1%になったらどうなるの？（残り32年バージョン）
気になって、「もしこのまま 1% になったら？」と計算してみました🧮
- 借入額：3,000万円
- 借入期間：残り32年（2025年8月時点）
- 金利：0.44% → 1.00%
→ 総支払額はどうなるかというと…
| 金利 | 総支払額（残り32年） |
|---|---|
| 0.44% | 約3,217万円 |
| 1.00% | 約3,507万円 |
その差なんと…
💥約290万円の支払い増！！
うそ〜、0.5%ちょっと上がっただけでこんなに…😭
じわじわ上がって、あとでドカン…が金利のこわいとこ！
借り換えはどうする？
今の住宅ローンには、がん団信も付いています。
借り換えるなら、がん団信がついているプランがいいなと思って
住信SBIネット銀行をチェックしてみました。
結果、
- がん団信付きの金利は約 0.82%〜0.92%
- 今の地銀の金利とほぼ同じくらい
なので、手間を考えると今すぐ借り換えるメリットは少なそうでした。
今回は見送ることにしました〜
借り換えのコストも忘れずに！
借り換えには、手数料や登記費用など数十万円の初期コストがかかります。
たとえ金利差が0.3%以上あっても
「何年で元が取れるか」をシミュレーションしてから判断するのが大事ですよ◎
変動金利と固定金利、違いもちょこっとおさらい
今回のお話は、主に変動金利が前提です。
変動金利は金利が上がると、返済額も増えやすいんです。
一方、固定金利はずっと金利が変わらないので、支払いが急に増える心配は少ないです😊
将来の金利差に注目！
ネット銀行と地銀の金利差は今は小さいけど、もし将来こんなふうに差が開いたら？
| 年 | 地銀金利 | ネット銀行金利 | 差 |
|---|---|---|---|
| 今 | 0.84% | 0.82% | ほぼなし |
| 将来 | 1.20% | 0.90% | 0.30%差あり |
| もっと先 | 1.50% | 1.00% | 0.50%差あり |
こんなふうに差が0.3%以上つくと借り換え効果が大きくなるそうです✨
今は見送りでも、定期的に金利をチェックしよう！
今後の金利動向はどうなる？
金利は、日本銀行の金融政策や、世界の金利の動きによって変わります。
最近は世界的に金利が上がる傾向ですが
政策の変更や経済状況によっては、また低くなることもあります。
だから、今後も金利の動きをゆる〜く注目していきたいですね😊
ローラちゃんのまとめ
- 2022年から金利は 0.44% → 0.59% → 0.84% とじわじわ上昇中！
- 1%超えると支払いも増えてくる
- 借り換えのコスト（数十万円）も考慮してシミュレーションを
- 今は借り換えのメリットは小さめだけど、将来金利差が広がったら再検討を
- 変動金利と固定金利の違いも理解しよう
- 金利は日銀や世界の状況次第で変わるので、今後も注目しよう
ゆる〜く家計管理しながら、これからも無理なく暮らしていきます💕
この記事が、住宅ローンのことで迷っているあなたの参考になったらうれしいです♪
お金の基本から投資のはじめ方まで、イラストたっぷりでとってもわかりやすいよ♪
家計管理に悩むローラちゃんも、この本で資産形成スタートしましたっ🍀
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